الدعم في مطالبات تعويض التأمين، ونزاعات بوليصة التأمين، والخلافات مع شركة التأمين.
تُعد عقود التأمين علاقات قانونية مهمة تهدف إلى توفير ضمان اقتصادي للأشخاص والمؤسسات في مواجهة مختلف المخاطر التي قد يتعرضون لها. غير أنه بعد تحقق الخطر المؤمَّن عليه، قد تنشأ نزاعات بشأن نطاق الضرر، ومدى وجود تغطية تأمينية، وأحكام البوليصة، ومقدار التعويض، والتزام شركة التأمين بالدفع.
قانون التأمين هو فرع قانوني ينظم إبرام عقود التأمين وتطبيقها، وحقوق والتزامات المؤمَّن له والمؤمِّن، ومطالبات الضرر والتعويض، والنزاعات المتعلقة بنطاق البوليصة، والسبل القانونية التي يمكن اللجوء إليها في مواجهة شركات التأمين.
يقدم مكتبنا خدمات الاستشارة القانونية والمحاماة في مجالات فحص بوالص التأمين، وطلبات الضرر والتعويض لدى شركات التأمين، والتأمين الإلزامي على المركبات، والتأمين الشامل (الكاسكو)، وفقدان قيمة المركبة، وبدلات تلف المركبة، والأضرار الجسدية، والعجز الدائم عن العمل، وفقدان الإعالة، والتأمين على الحياة، والتأمين الصحي، وتأمين المساكن والمحال التجارية، والتأمين ضد الحريق وسائر تأمينات الممتلكات، والإجراءات القانونية في حال امتناع شركات التأمين عن الدفع أو دفعها مبالغ ناقصة، وطلبات لجنة تحكيم التأمين، ودعاوى التأمين.
قانون التأمين هو فرع قانوني يتناول العلاقات الناشئة عن عقد التأمين والنزاعات التي تنشأ في نطاق التأمين. وفي العلاقة التأمينية، يلتزم المؤمِّن بشكل عام بالدفع في إطار العقد والتشريعات ذات الصلة عند تحقق الخطر المحدد في البوليصة؛ في حين يفي المؤمَّن له أو حامل البوليصة بالتزاماته الناشئة عن البوليصة، ويمكنه عند تحقق الخطر أن يتقدم بمطالبة تجاه المؤمِّن في نطاق البوليصة. ولتحديد مسؤولية شركة التأمين عند وقوع الضرر، يجب تقييم البوليصة، والشروط الخاصة والعامة، وطبيعة الضرر، وكيفية تحقق الخطر، والتشريعات ذات الصلة مجتمعةً.
من المهم فحص بوالص التأمين قانونياً قبل توقيعها أو بعد وقوع ضرر مشمول بالتأمين، وذلك لفهم نطاق التغطية التأمينية؛ ويمكن عند فحص البوليصة تقييم نطاق التغطية، والحالات المستبعدة من التغطية، والإعفاءات، ومبلغ التأمين، وشروط الضرر، والتزامات الإخطار، والتزامات المؤمَّن له، ومسؤولية المؤمِّن. ومن المهم عند تحقق الخطر المؤمَّن عليه تقديم الطلب إلى شركة التأمين بشكل صحيح وفي الوقت المناسب؛ ويمكن عند تقديم طلب الضرر تقييم البوليصة، ووثائق الضرر، والصور، وتقارير الخبرة، والفواتير، والوثائق الصحية، ومحاضر الحادثة، وسائر الوثائق ذات الصلة. وتُفحص أيضاً السبل القانونية التي يمكن اتباعها في حال رفض شركة التأمين الضرر أو دفعها مبلغاً ناقصاً.
قد تمتنع شركات التأمين في بعض الحالات عن الدفع بدعوى أن الضرر الحاصل غير مشمول بالبوليصة؛ وفي هذه الحالة يجب فحص أحكام البوليصة، والشروط العامة والخاصة، وكيفية وقوع الضرر، والتزامات المؤمَّن له، ومبررات رفض شركة التأمين بشكل تفصيلي. كما قد يكون قبول شركة التأمين بالضرر مع دفعها مبلغاً أقل مما يطالب به المؤمَّن له محل نزاع؛ وتُقيَّم في ادعاءات الدفع الناقص حقوق المؤمَّن له من خلال فحص مبلغ البوليصة، والضرر الفعلي، وتقرير الخبرة، ومقدار الضرر، والقيمة السوقية، والأحكام الخاصة في البوليصة. ولا يكفي مجرد وقوع الضرر لتحديد التعويض الذي يمكن المطالبة به في نطاق التأمين؛ إذ تُقيَّم من حيث نطاق التعويض البوليصة، ومبلغ التأمين، وطبيعة الضرر، والضرر الفعلي، ونطاق التغطية، والإعفاءات، وخطأ والتزامات المؤمَّن له مجتمعةً.
يحتل التأمين الإلزامي عن المسؤولية المدنية مكانة مهمة فيما يتعلق بتغطية الأضرار التي يتعرض لها الغير نتيجة حوادث السير؛ ويمكن أن تُطرح في حوادث السير بنود ضرر مختلفة كتلف المركبة، وفقدان القيمة، ونفقات العلاج، والعجز المؤقت والدائم عن العمل، وفقدان الإعالة. ويمكن أن يكون الانخفاض الحاصل في القيمة السوقية لمركبة تم إصلاحها بعد حادث سير، بسبب تاريخها في الحوادث، محلاً لطلب فقدان القيمة عند توافر الشروط؛ ويمكن أن تُراعى في التقييم عناصر كماركة المركبة وطرازها، وعمرها، والمسافة المقطوعة، وطبيعة التلف، والقطع المستبدلة والمُصلَحة، والأضرار السابقة، وظروف السوق. وتكتسي تقارير الخبرة، وسجلات الصيانة، والفواتير، وسائر الأدلة الأخرى أهمية في تحديد التلف المادي الذي يلحق بالمركبة نتيجة حادث سير أو واقعة أخرى مشمولة بالتأمين، والمطالبة به في نطاق البوليصة. ويهدف التأمين الشامل (الكاسكو) إلى تغطية مختلف الأضرار التي قد تلحق بمركبة المؤمَّن له، في إطار النطاق المحدد في بوليصة التأمين؛ ويمكن أن تُفحص في نزاعات الكاسكو مسائل كالحادث، والاصطدام، والسرقة، والحريق، والكارثة الطبيعية، ومدى شمول الضرر بالبوليصة، ومدى قيام شركة التأمين بالدفع. وفي حال تعرض مركبة لتلف جسيم، قد يستلزم الأمر إجراء تقييم اقتصادي أو فني مختلف (خسارة كلية) بدلاً من إصلاح المركبة؛ ويمكن أن تُراعى في هذا النوع من النزاعات القيمة السوقية للمركبة، وبدل الضرر، وقيمة الحطام، وأحكام البوليصة، وتقرير الخبرة.
لا تقتصر حوادث السير على إحداث تلف مادي بالمركبات فحسب، بل قد تتسبب أيضاً في إصابة الأشخاص جسدياً؛ ويمكن أن تنشأ نتيجة الحادثة أضرار كالعجز المؤقت أو الدائم عن العمل، وفقدان القدرة على العمل، ونفقات العلاج، ونفقات الرعاية، وفقدان الإعالة؛ ويُقيَّم مدى إمكانية المطالبة بهذه الأضرار في نطاق التأمين في إطار الواقعة المحددة وأحكام البوليصة. وفي حال حدوث فقدان دائم في القدرة على العمل نتيجة حادث سير أو واقعة أخرى مشمولة بالتأمين، يمكن المطالبة بالتعويض بسبب العجز الدائم عن العمل عند توافر الشروط؛ ويمكن أن تُراعى في تقييم التعويض عناصر متنوعة كنسبة العجز، والعمر، والدخل، والخطأ، ومدة العمل الفعلي، وطبيعة الضرر. كما يمكن أن تُطرح المطالبة بالأضرار الناشئة عن العجز المؤقت عن العمل في حال عدم قدرة الشخص على العمل لفترة معينة بسبب الحادثة. وفي حال وفاة شخص نتيجة حادث سير أو واقعة أخرى مشمولة بالتأمين، يمكن للأشخاص الذين فقدوا الإعالة المطالبة بالتعويض عند توافر علاقة الإعالة وسائر الشروط القانونية الأخرى؛ وتُقيَّم في هذا النوع من المطالبات عناصر كعمر المتوفى، ودخله، وعلاقة الإعالة، ووضع مستحقي الحق، ونسب الخطأ. وفي حال وفاة المؤمَّن له، يمكن أن يُطرح دفع مبلغ التأمين أو التعويض ذي الصلة لمستحقي الحق وفقاً لطبيعة البوليصة؛ ومن المهم في تأمينات الحياة فحص أحكام البوليصة وترتيبات المستفيد بشكل منفصل.
في تأمينات الحياة، قد ينشأ التزام شركة التأمين بالدفع في حال وفاة المؤمَّن له أو تحقق مخاطر أخرى منظمة في البوليصة؛ ويمكن أن تُفحص في النزاعات البوليصة، وتصريحات المؤمَّن له، وكيفية تحقق الخطر، والمستفيد، ونطاق التغطية، وشروط الدفع. وقد تنشأ نزاعات متنوعة بين شركة التأمين والمؤمَّن له في نطاق التأمين الصحي الخاص والتأمين الصحي التكميلي، بشأن مسائل كعدم تغطية العلاج، وعدم دفع مصاريف المستشفى، ونطاق البوليصة، والحالات المستبعدة من التغطية، وفترات الانتظار، وحدود الدفع.
يمكن المطالبة بتعويض التأمين بسبب الحرائق والفيضانات والسرقات وسائر المخاطر المشمولة بالبوليصة التي تحدث في المساكن؛ ويُقيَّم مدى شمول الضرر بالبوليصة والتزام شركة التأمين بالدفع من خلال أحكام البوليصة. ويمكن أن تكون الأضرار الناشئة عن الحرائق والسرقات والفيضانات والكوارث الطبيعية وتلف الآلات وسائر الأضرار الناشئة عن النشاط التجاري في المحال التجارية مشمولة بالتغطية وفقاً لبوليصة التأمين. ويمكن فحص مدى شمول الأضرار الناشئة عن الحرائق والزلازل والفيضانات والعواصف وسائر الكوارث الطبيعية بالبوليصة؛ ومن المهم بشكل خاص في الأضرار ذات المبالغ المرتفعة فحص تقارير الخبرة ومبررات دفع شركة التأمين بشكل تفصيلي. كما قد تنشأ نزاعات تتعلق بتحديد الأضرار الناشئة في نطاق التأمين الإلزامي ضد الزلازل (DASK) وتحديد المبلغ الواجب دفعه في نطاق البوليصة؛ وتُقيَّم في هذه العمليات تحديد الضرر ونطاق البوليصة والتشريعات ذات الصلة مجتمعةً.
يمكن أن توفر عقود التأمين المبرمة لمواجهة مختلف المخاطر التي قد تواجهها المؤسسات أثناء ممارسة أنشطتها ضماناً اقتصادياً مهماً؛ ويمكن أن تُطرح في نزاعات التأمين التجاري مسائل كخسائر المؤسسة، وأضرار الآلات والمعدات، والحريق، والنقل، وتأمينات المسؤولية، وتوقف العمل، وخسائر البضائع التجارية. ويُقيَّم مدى شمول التلف أو الفقدان أو سائر الأضرار التي تحدث أثناء نقل البضاعة بالتأمين وفقاً لأحكام البوليصة (تأمينات النقل). وفيما يتعلق بتأمينات المسؤولية المهنية التي تضمن، بشروط معينة، الأضرار التي يتعرض لها الغير بسبب النشاط المهني، تُقيَّم مسؤولية المؤمِّن وفقاً للبوليصة والتشريعات ذات الصلة. كما قد يستلزم تحديد المسؤولية الناشئة عن عقد التأمين فيما يتعلق بالأضرار التي قد يتعرض لها العاملون لدى صاحب العمل، فحص نطاق البوليصة وخصائص الواقعة (تأمين مسؤولية صاحب العمل).
في حال رفض شركة التأمين طلب الضرر أو التعويض، يمكن فحص مدى مطابقة مبرر الرفض للقانون. وفي هذه العملية، تُفحص البوليصة أولاً، ويُقيَّم أسلوب تحقق الضرر، ويُحلَّل مبرر رفض شركة التأمين، ويُحدَّد مقدار الضرر والتعويض، وتُقدَّم الطلبات اللازمة، ويُحدَّد سبيل تسوية النزاع المناسب. ويمكن في هذا الإطار، وفقاً لتوافر الشروط، اللجوء إلى إعادة التقديم لشركة التأمين، أو لجنة تحكيم التأمين، أو القضاء.
تُعد لجنة تحكيم التأمين، عند توافر الشروط ذات الصلة، سبيلاً بديلاً مهماً لتسوية نزاعات التأمين؛ ويمكن إعداد الطلب أثناء عملية التحكيم من خلال تقييم الطلب المقدم إلى شركة التأمين، والرفض أو الرد، والبوليصة، ووثائق الضرر، وتقارير الخبرة، واحتساب التعويض، وسائر الأدلة الأخرى. ويجب تقييم مدى إمكانية اللجوء إلى سبيل التحكيم والشروط التي يمكن بموجبها تقديم الطلب، وفقاً لخصائص الواقعة المحددة. وفي الحالات التي يتعذر فيها حل نزاع التأمين عن طريق التحكيم أو سائر سبل التقديم الأخرى، أو التي يستلزم فيها الأمر اللجوء مباشرة إلى القضاء، يمكن بدء إجراء قانوني في مواجهة شركة التأمين؛ وتكتسي في دعاوى التأمين أهمية أدلة كالبوليصة، وملف الضرر، وتقرير الخبرة، ومراسلات شركة التأمين، ووثائق الدفع أو الرفض، وصور الضرر، والفواتير، وفحوص الخبرة.
تكتسي متابعة مهل التقديم والتقاضي بشكل صحيح أهمية بالغة في نزاعات التأمين. ويمكن أن تختلف المهل باختلاف نوع التأمين، وطبيعة النزاع، والبوليصة، ونوع الضرر، والتنظيمات الخاصة الواجبة التطبيق. لذلك من المهم في الحالات التي تمتنع فيها شركة التأمين عن الدفع أو ترفض فيها الضرر، إجراء التقييم القانوني دون تفويت المهل.
يمكن أن تستند شركة التأمين إلى الحالات المستبعدة من التغطية الواردة في البوليصة، أو التزامات المؤمَّن له، أو مبررات قانونية أخرى. غير أنه يجب تقييم مدى مطابقة قرار الرفض للقانون من خلال فحص البوليصة وملف الضرر.
يمكن فحص مدى كفاية مبلغ الدفع من حيث البوليصة والضرر الفعلي. وفي حال ثبوت وجود دفع ناقص، يمكن اللجوء وفقاً للشروط إلى سبل كالتقديم لشركة التأمين، أو التحكيم، أو الدعوى.
يمكن اللجوء إلى السبل القانونية في مواجهة شركة التأمين وفقاً لظروف الواقعة المحددة. غير أنه من المهم قبل رفع الدعوى أو اللجوء إلى التحكيم تقييم الطلبات والمهل اللازمة.
الانخفاض الذي قد يحدث في القيمة السوقية لمركبة تضررت نتيجة حادث سير، حتى وإن تم إصلاحها، بسبب تاريخها في الحوادث، يمكن أن يكون محلاً لطلب فقدان قيمة المركبة عند توافر الشروط.
لا. تُحدَّد المخاطر المشمولة بالتأمين الشامل وفقاً لنطاق البوليصة وشروط التأمين ذات الصلة.
يمكن أن تُطرح المطالبة بالتعويض عن الأضرار الجسدية وفقاً لطبيعة الحادثة، ووضع الخطأ، والضرر الحاصل، والتغطية التأمينية ذات الصلة.
يمكن أن تُطرح مطالبات تعويض كفقدان الإعالة عند توافر الشروط القانونية. ويُحدَّد نطاق المطالبة وفقاً لخصائص الواقعة المحددة.
يمكن التقدم إلى لجنة تحكيم التأمين في حال خضوع شركة التأمين للنظام ذي الصلة وتوافر الشروط القانونية. ومن المهم تقييم الشروط السابقة للتقديم والمستندات اللازمة.
يمكن أن تكتسي أهمية، وفقاً لطبيعة النزاع، مستندات كالبوليصة، وملف الضرر، ومراسلات شركة التأمين، وتقارير الخبرة، ومحاضر الحادثة، والصور، والفواتير، وسائر المستندات المُثبِتة للضرر.
يجب في نزاعات التأمين النظر إلى البوليصة ليس بوصفها مجرد وثيقة، بل بوصفها عقداً قانونياً يحدد حدود مسؤولية شركة التأمين وحقوق المؤمَّن له. ويجب تحديد السبيل القانوني الواجب اتباعه في حال رفض شركة التأمين للضرر، أو دفعها مبلغاً ناقصاً، أو عدم تغطيتها ضرراً مشمولاً بالبوليصة، وذلك مع مراعاة مضمون البوليصة، وطبيعة الضرر، ومبررات شركة التأمين، وخصائص الواقعة المحددة. ويقدم مكتبنا خدمات الاستشارة القانونية والمحاماة في مجالات فحص بوالص التأمين، وطلبات الضرر والتعويض لدى شركات التأمين، والتأمين الإلزامي على المركبات، والتأمين الشامل، وفقدان قيمة المركبة، وأضرار المركبات، والأضرار الجسدية، والعجز الدائم والمؤقت عن العمل، وفقدان الإعالة، وتأمينات الحياة والصحة، وتأمينات المساكن والمحال التجارية، وتأمينات الحريق والكوارث الطبيعية، والتأمينات التجارية، وتأمينات المسؤولية المهنية، وطلبات لجنة تحكيم التأمين، ودعاوى التأمين.